Los clientes compran cada vez más servicios online y la clave de los seguros integrados es que combinan la cobertura del seguro con la compra de un producto o servicio de terceros en tiempo real.
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Los clientes compran cada vez más servicios online y la clave de los seguros integrados es que combinan la cobertura del seguro con la compra de un producto o servicio de terceros en tiempo real. La experiencia del cliente mejora al ofrecer cobertura de seguro justo cuando los clientes perciben más su valor, en el punto de venta, cuando se dan cuenta del valor de esa cobertura.
En el mundo de la banca y los seguros, los seguros integrados han sido una práctica común durante años, por ejemplo, la venta de pólizas de seguros a través de las sucursales bancarias.
La interconexión entre servicios y plataformas se ha vuelto esencial para ofrecer al usuario una experiencia completa y fluida en la era digital. En este contexto surge el concepto de embedded insurance, traducido al castellano como «seguros integrados».
Los seguros integrados representan una fusión entre tecnología y aseguradoras, ofreciendo productos de seguros directamente dentro de otras plataformas y servicios. Ya no es el potencial cliente el que busca el seguro, sino el seguro el que le encuentra allá donde lo pueda necesitar.
Cualquier transacción en la que exista un elemento de riesgo puede beneficiarse potencialmente de los seguros integrados, siendo especialmente adecuadas las compras en línea.
Aunque los seguros han sido siempre esenciales en la vida de personas y empresas, la forma en la que se han comercializado no ha variado significativamente en décadas. Incluso con la digitalización, la dinámica de las empresas de seguros no se había trasladado a lo online.
A día de hoy, los seguros continúan proporcionando protección y tranquilidad ante la incertidumbre. Especialmente después de eventos globales como la pandemia de la Covid-19. Muestran, de esta manera que, por muy bien que vayan las cosas, siempre puede haber una vuelta de tuerca inesperada a la que difícilmente podremos hacer frente.
Afortunadamente, los seguros integrados, o embedded insurance, es la respuesta del sector a las expectativas cambiantes de los consumidores y al avance de la digitalización.
Gracias a la misma, los consumidores pueden encontrar un proceso de contratación del seguro más rápido, sencillo y personalizado. No solo hablamos de integrar los servicios de seguros en plataformas digitales, sino también de una hiperpersonalización para responder a necesidades específicas, en el momento y lugar preciso.
¿Qué es embedded insurance?
La definición de embedded insurance hace referencia a la integración de productos y servicios de seguros en plataformas o aplicaciones que, en esencia, no pertenecen al ámbito tradicional de las aseguradoras. Es decir, es la incorporación de ofertas de seguros dentro de otros servicios que el consumidor utiliza en su vida diaria.
Imaginemos, por ejemplo, alquilar un coche a través de una aplicación móvil y, justo en ese mismo proceso, recibir una oferta para asegurar el vehículo por el período de alquiler.
O pensar en comprar un vuelo al extranjero en la página web o la aplicación de una aerolínea y tener la posibilidad de contratar el seguro de viaje, repatriación o la cobertura sanitaria en ese mismo instante. Eso es embedded insurance en acción.
La estrategia detrás de los seguros integrados es ofertar la cobertura de seguros en el punto de necesidad del cliente. Así, la adquisición se facilita, sin necesidad de trámites adicionales o visitar otras webs o aplicaciones. La experiencia pasa a ser mucho más fluida y también más personalizada.
Esta personalización es otra de las grandes claves del embedded insurance. El cliente potencial se encuentra con soluciones completamente a su medida y adaptadas a sus necesidades.
Las prácticas tradicionales de seguros a menudo obligaban a los clientes a realizar largos trámites, pólizas generalizadas y condiciones complejas que no se ajustaban necesariamente a sus circunstancias particulares. Sin embargo, los seguros integrados han transformado este paradigma.
Evidentemente, no sólo se beneficia el cliente, sino también la compañía de seguros. Surgen nuevos puntos de contacto con sus clientes, pueden recopilarse nuevos datos para la tarificación personalizada, la percepción del valor para los clientes es positiva, y esto es solo el principio para futuros servicios.
Desde un punto de vista tecnológico, los seguros integrados permiten explotar la tecnología y los datos de forma sofisticada para mejorar la experiencia del cliente. Permiten a terceros y a los clientes acceder a un conjunto más amplio de soluciones de seguros personalizadas. También mejoran el impacto y la eficacia del marketing, proporcionando una mejor identificación y selección de riesgos, etc.
Ha sido el desarrollo de las API (interfaces de programación de aplicaciones), lo que ha permitido que estos sistemas y plataformas diferentes puedan comunicarse entre sí y ofrecer la mejor opción en cada momento.
No solo nos encontramos ante una reinvención en la adquisición de seguros, sino también en una evolución entre la relación entre aseguradoras, plataformas digitales y consumidores.
Una reinvención que, según Fintech Weekly, puede suponer que 722 mil millones de dólares pasen de las aseguradoras tradicionales a las compañías que apuesten por embedded insurace de aquí a 2025.
Principales características de los seguros integrados
Los seguros integrados no sólo representan una nueva forma de presentar y adquirir seguros, sino que también incorporan tecnologías avanzadas que definen su esencia y eficiencia. Entre sus principales características:
Inteligencia Artificial (IA)
La IA juega un papel fundamental en la hiperpersonalización de ofertas. Al analizar grandes cantidades de datos, las plataformas pueden identificar patrones y preferencias del usuario para sugerir coberturas adecuadas según su perfil y necesidades. Esto mejora la precisión de las recomendaciones y agiliza el proceso de contratación.
Además, los sistemas impulsados por IA pueden adaptarse y perfeccionar sus sugerencias continuamente basándose en nuevos datos e interacciones del usuario. Aseguran, de esta manera, que las opciones de cobertura sigan siendo relevantes con el tiempo. Con la IA al mando, la experiencia de seguro se vuelve más intuitiva, predictiva y user-céntrica, ofreciendo soluciones antes de que el consumidor incluso reconozca la necesidad.
Ciberseguridad
Dada la naturaleza digital y el flujo constante de información, la ciberseguridad es esencial en los seguros integrados. Las plataformas deben garantizar la protección de datos personales y financieros de los usuarios, evitando vulnerabilidades que puedan ser explotadas por actores maliciosos.
Blockchain
Esta tecnología garantiza la transparencia y seguridad en las transacciones. En el ámbito de los seguros integrados, blockchain puede ser utilizado para validar y registrar contratos de seguros. Facilita de esta manera el proceso, más transparente y reduce posibilidades de fraude.
Automatización
Los procesos automatizados eliminan la necesidad de intervenciones manuales repetitivas, acelerando la contratación y gestión de pólizas. Esto significa que un usuario puede obtener una cobertura de seguro en cuestión de minutos, sin esperas innecesarias.
Low-code
Las plataformas low-code permiten desarrollar aplicaciones y sistemas de manera rápida y con menor necesidad de programación desde cero. En el contexto de seguros integrados, esto facilita la adaptabilidad y evolución de las plataformas. Permite que se adapten rápidamente a las necesidades cambiantes del mercado y los consumidores.
Geolocalización
La capacidad de ubicar a un usuario o un objeto en tiempo real a través de sistemas de geolocalización. Una ventaja indiscutible en el mundo de los seguros integrados.
Esta característica puede ser utilizada para ofrecer seguros personalizados basados en la ubicación. Seguros de viaje que detectan a un cliente cuando ha llegado a un aeropuerto o seguros de vehículos cuando se identifica que un usuario está en una concesionaria de coches.
Además, en casos de siniestros o emergencias, la geolocalización permite a las aseguradoras ofrecer asistencia de forma rápida y precisa, sabiendo exactamente dónde se encuentra el asegurado.
Tecnología OCR (Reconocimiento Óptico de Caracteres)
La tecnología OCR permite convertir diferentes tipos de documentos, como imágenes o PDFs, en datos editables y buscables. En el ámbito de los seguros integrados, esto facilita enormemente el proceso de recopilación y verificación de información.
Por ejemplo, un usuario podría tomar una foto de su carnet de conducir o un informe médico. La plataforma, utilizando OCR, extraería automáticamente los datos necesarios para procesar o cotizar una póliza, eliminando la necesidad de ingreso manual y reduciendo errores.
Estas características resaltan la naturaleza innovadora y adaptativa de los seguros integrados, alineando el tradicional mundo de las aseguradoras con las demandas y expectativas tecnológicas actuales. Las nuevas tecnologías en los seguros son clave para lograr un servicio eficaz para clientes y plataformas.
El embeded insurance es una tendencia que forma parte del embedded finance o finanzas integradas. Es un mercado en auge que según un informe de Simon Torrance para Finnavista, tendrá un valor de 7 billones de dólares en 2031.
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